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Mié, Ago
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Hay determinados momentos en la vida en que endeudarse parece ser el único camino para adquirir ciertos productos o servicios importantes en la vida de una persona. Ya sea para comprar una vivienda o un coche, para abrir un negocio o para realizar algún proyecto pendiente, la financiación es la única salida. Pero antes de tomar una decisión, deberías responder a estas 10 cuestiones.

 

Estas son las 10 preguntas que deberías responder antes de decidir si debes solicitar financiación a un banco: 

1. ¿Es necesario? A la hora de endeudarse, hay que elegir la mejor alternativa que se ajuste a la necesidad y al bolsillo. Hay que conocer los hábitos de consumo y organizar las cuentas sin confundir necesidades con lujos. Antes de endeudarte, debes analizar cuánto dinero necesitas y tener en cuenta tus gastos e ingresos.

2. ¿Esperar? Antes de solicitar un crédito, debe evaluarse si es inminentemente necesario o se puede esperar un cierto tiempo en el que se ahorre para la adquisición o contratación de los bienes necesarios. Incluso, es clave calcular si con un cierto colchón de ahorro la financiación necesaria será inferior a corto y medio plazo.

3. ¿Se pueden asumir los plazos? Es casi una consecuencia de la clave anterior, ya que un endeudamiento excesivo en el tiempo puede convertirse en un problema para los pagos mensuales contraídos con el préstamo. Cuanto mayor es el plazo, menor será la cuota mensual, pero el coste total será más alto porque estarás pagando intereses más tiempo.

4. ¿Son los plazos demasiado largos? Algunos créditos, sobre todo de consumo, pueden plantear un periodo de devolución del dinero prestado muy superior al de la vida del producto o servicio contratado. Por ello, es importante planificar un calendario de eventos financieros.

5. ¿Cómo calculo el coste del endeudamiento? Es importante conocer la tasa de interés que se ofrece. La TAE, que incluye el tipo de interés nominal, las comisiones y gastos del préstamo, teniendo en cuenta el plazo de la operación, es el elemento clave que ayudará a comparar ofertas. Se pueden usar simuladores y herramientas que muchas entidades financieras ofrecen para hacer un plan financiero.

6. ¿Qué sacrificas? Al pedir un préstamo, algunos tendrán que sacrificar otros gastos. Por ello, lo importante es planificar cualquier endeudamiento añadido en función de los ingresos que se tengan y otras necesidades. Cuando se contrata un préstamo, se ofrecen como garantía todos los bienes, presentes y futuros, y en algunos casos otras garantías adicionales que solicite la entidad.

7. ¿Sobreendeudados? La acumulación de préstamos puede derivar en un sobreendeudamiento. Por norma general, se recomienda que el nivel de endeudamiento no sea mayor al 30% de los ingresos mensuales. El nivel de endeudamiento incluye las cuotas e intereses de la hipoteca y el resto de los préstamos.

8. ¿Refinanciación? En algunos casos se trata de un acuerdo con el banco respectivo para asumir determinadas deudas. En otros, el particular solicita un nuevo crédito para hacer frente al pago de otro préstamo. Es uno de los principales síntomas de que el nivel de endeudamiento es preocupante.

9. ¿Pagar o invertir? Cualquiera puede verse en un momento determinado con un dinero extra por diversos motivos. La duda que surge es si esas cantidades se destinan a pagar las deudas pendientes, gastarlo o invertirlo. El retraso en el pago puede suponer que el coste de la deuda aumente, generando una situación arriesgada para el usuario. Administrar correctamente tus créditos te ayudará a evitar problemas para cumplir con tus obligaciones de pago.

10. Fondo de emergencia. En cualquier momento pueden surgir imprevistos. El ahorro es una herramienta para salir al paso de cualquier evento extraordinario que implique un gasto fuerte. Por ello, es muy útil para las finanzas personales contar con un fondo de emergencia que no comprometa ni el pago de las deudas ni suponga la renuncia a determinadas inversiones o gastos necesarios.

Una de las recomendaciones que indican desde BBVA es que se identifique los pagos de los préstamos bancarios como parte de los gastos fijos mensuales, un hábito que te ayudará a administrar mejor tus finanzas, tu capacidad de ahorro y a conocer tu nivel de endeudamiento de forma más realista. DIARIOPRACTICO.COM

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